存量房贷利率调整见效，建行提前还款降速

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今年首份国有大行的三季报出炉。10月26日，建设银行发布公告显示，前三季度，集团实现净利润2554.40亿元，较上年同期增长3.15%。年化平均资产回报率0.94%，年化加权平均净资产收益率12.05%。

$ e! \1 d5 D2 V5 k5 c2 }& ]在同日举行的网络业绩发布会上，建设银行首席财务官生柳荣表示，目前，存量房贷利率调整工作基本结束。不过，这对包括建行在内的经营按揭住房贷款的商业银行净息差都会带来一定压力。

0 r* A- H; j0 c& w! U$ q) j% I6 u存量房贷利率调降基本完成， 9月提前还款环比下降7.2%
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“目前99%符合条件的住房贷款已完成了利率调整。”生柳荣介绍，存量房贷利率下调对于提前还款趋势有一定的缓和作用。9月当月提前还款规模环比下降7.2%。按揭受理量随房地产市场交易情况变动，需求仍在修复。随着各项房地产优化政策接连落地，核心一线城市市场活跃度有所好转。从建行发放量来看，9月建行日均投放量环比提升0.75%。

存量房贷利率的调整对于银行净息差亦成为考验。生柳荣坦言，存量房贷利率下调对包括建行在内的经营按揭住房贷款的商业银行净息差都会带来一定压力，影响程度和进度取决于各银行产品和期限结构差异。
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建设银行三季报显示，2023年前三季度，建行净息差1.75%，维持同业领先，较今年上半年下降4BPs，主要受LPR下调、市场利率整体下行等因素影响。
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“在LPR下调、存量按揭利率下调以及降低企业融资成本等多方面因素影响下，今年银行的净息差仍有下行压力，预计明年降幅趋缓。”生柳荣表示，随着各类政策效应逐步释放，经济稳中向好，预计银行资产收益率与负债成本率均将出现不同程度的边际改善。
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“低息差时代”，稳住净利息收入是“基本盘”

" Z; d8 ~  G$ r8 J. \$ h2 i( B  t为了支持实体经济的发展，我国商业银行目前面临着低息差的大环境。如何在低息差时代保持合理的盈利增长，是每个银行面临的“必答题”。
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生柳荣将稳住净利息收入看作是银行盈利的“基本盘”。量的方面，保持信用总量合理较快增长、投放节奏平稳。在结构方面，持续优化资产结构，尽可能提升收益相对较高资产的占比，压缩低收益资产占比，拓展增收渠道。在价格方面，加强定价精细化管理，提升不同类型客户的风险定价能力，努力保持合理的净息差水平，增强服务实体经济的可持续性和防范化解风险的能力。
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在控制资金成本方面，生柳荣表示，在利率中枢下移的大背景下，把握存款挂牌利率下调契机，控制长期限、高成本存款增长，优化存款期限结构。前三季度存款付息率同比上升趋势放缓，其中个人存款付息率1.75%，较上年同期下降8BPs，已出现边际向好趋势。
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“建行还努力控制信贷成本。”生柳荣指出，强化集团一体化风险防控，优化“三道防线”制衡协同机制，做好资产质量主动管控和跨周期管控。前三季度资产质量保持稳健，风险抵补能力不断增强；不良贷款率较年初下降1BP至1.37%，拨备覆盖率较年初提升1.78个百分点至243.31%，信贷成本保持稳中有降态势。

非息收入成“增长极” ，力争年底理财等收入降幅边际收窄
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建行将培育非利息收入视作未来的“增长极”。数据显示，建行前三季度实现手续费净收入949亿元，同比实现正增长，第三方支付、信用卡、代理保险、财务顾问、银团贷款、造价咨询等综合金融服务收入稳步提升。
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“目前来看，股债汇市场波动性持续增加，叠加减费让利政策相继出台，中间业务收入增长面临一定压力，这也是全行业共同面临的挑战。”生柳荣表示，但伴随消费市场持续恢复、企业盈利边际回暖、经济复苏持续向好，这些都为中间业务发展带来了机遇。建行还主动推动结构优化、加强风险管理，力争年底理财、信托等收入降幅边际收窄。

生柳荣指出，建行将继续推动中间业务向轻资产轻资本转型，寻找业务发展“第二曲线”。

他介绍，建行将巩固零售银行市场优势，发挥财富管理投研专家、财富顾问和对私客户经理“三支队伍”的专业专注优势，提升财富管理专业服务能力；深耕消费场景和消费客群，推动信用卡、第三方支付等交易额持续提升。

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