|
校园贷横行,一不小心就可能掉入深坑!福州林先生的儿子第一次校园贷的借款是八百元,利滚利+拆东墙补西墙之后,短短20多天,800元欠款竟然滚到20万元;西安一高校女生小依网贷买化妆品,本金只有25万左右,最终要还50多万……一个普通的学生是怎样背负上这巨额债务的呢?“校园贷”又是如何一步步套牢大学生的呢?
" G4 J5 Y! W* K l. d8 `. {% M% f6 w1 b* i/ A
●校园贷陷阱
7 Y8 L) ~ \0 |5 d7 d+ M, _; P. @4 s
>>6千元借10天要还1万,年利率2400%6 U2 t) C. l, g# R3 I
" b+ V8 i$ Y, h
从小依提供的向民间私人借贷的记录来看,从今年3月1日至3月22日,她疯狂借贷。
1 D# r7 o- L' d8 L) V
; V! Q# ^, _0 R( ~7 ]/ X# W 其中一笔6000元的私贷,10天期限,本息需还10000元,10天4000元利息。经核算,年利率高达2400%。
8 t2 Z8 X: E2 A. n9 f, m4 L* l! v3 A2 [7 |5 b. {$ n4 d" m
另外一笔2600元的欠款,3天期限,本息需还3000元,核算月利率为153.85%,年利率为1846.15%。
* O* w1 ^6 I, G) y# i3 Q$ l! i2 M* r4 B- Z O6 [4 z ^, ?8 O- `
点评:拆东墙补西墙,非但没成“救命稻草”,反而让小依陷入了更大更深的“借贷漩涡”。; T: ~( }) X0 A* S; n
/ L5 `0 P" t; v+ y" d2 z$ b5 F >>拆东墙补西墙,越补漏洞越大
: D' L5 d+ |, a$ P$ Z& _1 F3 U; f9 |( u/ A4 Y
林先生儿子的经历就更奇葩:其中一笔借款的年利率高达1300%,每次借款还要一笔上门放款费,以及上一家放贷人的介绍费。# S) ~, @! W) l
; |8 F" t( Y& A3 t; J/ R$ O U
为了还钱,林先生儿子也丧失理智,同时向多个放贷人借款,这让他的债务爆炸式上升!800元的借款,滚到20多万不会要太长的时间。
+ q/ x4 I0 n W; {" Q, ]9 {7 ^/ [$ j9 c
●“高利贷”的罪与罚/ L) F7 U7 V' c; b- y& L( f i& v
+ Z% E" q$ H. G
相关规定
9 W; x/ f: ^ `5 Q1 A# f- N* b+ g! X0 Q; I8 y2 J D
>>高利贷高息部分法律不予保护,但有权索要本金
+ W2 T4 _ I* ~. z4 f. i" e( t7 M0 c0 l! J" I% M
按照《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:如果借钱双方约定的利率超过36%,那么超过部分的利息是无效的,法院不支持。但对于高利贷行为,并没有规定应追究刑事责任。
3 v% |5 V3 t5 }; f+ e+ { d" C, Q: V. N8 j- V
而且,根据民法通则的有关规定,如果借贷合同是合法有效的,应当受到法律保护,债务人要及时偿还借款的本金。也就是说,就算是高利贷,也有权索要本金。: ~2 w2 g0 Q- @3 r5 I! C4 c
- Q2 V/ Q5 Q4 @, g5 D" C >>报警无果:高利贷无立案依据?
/ L3 m9 s+ L* e0 n1 y- m- o$ Q2 u" H' t0 m$ I8 O+ ^* H
小依因借贷后遭恐吓、威逼,被迫停学,事发后,其父亲田先生到派出所报警却未获受理,而西安多起涉大学生贷款遭催债案件,警方均未就高利贷情节立案调查。0 l% T) C6 ~ r6 \6 _& x
* o7 S5 N: |$ d+ u! A5 o1 y9 t
西安公安长安分局一名部门负责人谨慎地表示,借贷行为不构成刑事案件,公安立案没有法律依据。如果涉嫌非法拘禁、殴打、恐吓等违法犯罪行为,警方才可能会介入。
2 e# [- G4 j, f7 \
# P( C6 j1 l# \' T* Z( D' { >>担心人身安全,只能选择妥协
: a- A( j( n: o6 |( l- z6 t+ M0 d8 ]3 m; B' A
福州的林先生也曾经想过报警,但是在借款时,儿子向放贷人登记了家庭、学校、老师、同学的联系方式,有的同学还录制借款视频。
) [% ^. } F [: D( p- H3 c4 z, P' B4 J W! y" j( _3 w3 I( A
他担心放贷人采取不法或极端方式讨债,影响儿子学习,甚至威胁儿子的人身安全,只能选择妥协。
/ E) R& e+ [5 N7 `( c5 R: a. g3 s- o, ^3 n8 a( m! z
>>高利贷的罪与罚,究竟该如何权衡?
; N, w0 A' S Q7 f/ d
: d/ p# }. B8 ]9 {) J1 \/ r 之所以被称为高利贷,是因为放贷的人或有涉黑背景,他们一般不会通过法律途径要你还款付息,而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段催款,有的甚至会骚扰借款人的亲人。
; m3 J; T( y: `( T$ ^2 w0 c! h; ~4 i/ e
由于我国法律目前规定比较宽泛,允许放贷者采取私力救济催款,导致大量民间信贷与“暴力”、“犯罪”牵连不清。对于其入刑的讨论却一直悬而未决。: u* P |5 i/ X. ?6 J6 `1 }
0 m! J- e' u$ w$ M0 @
>>校园贷乱象,到底该谁来监管?% N% Z. Y( p5 Y' n
; l3 F" J, S; v5 y7 X$ p+ w" ~; a
2016年5月,教育部和银监会联合下发通知,对侵犯学生权益、未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人,第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。. c/ V( g6 c0 z5 ?* ]- l
3 Z9 h8 N/ C. ]2 D: I& N 校园高利贷常用套路2 H) s) p9 ^* G/ Q6 D# k+ B' k5 y
: |0 p, _3 p5 X; q* Y' n3 n2 W' U
一些在校大学生在贷款陷阱里越陷越深,除了个人防范能力差以外,校园贷平台的“套路”也是很大的诱因。
; N# j$ G1 S! r$ {# _ p3 D1 T) l! a* |
套路A% T; f' c: s. ~8 B/ X/ S7 A
! @9 c6 i1 p3 E 低利息诱惑高手续费下套" E1 R% k# N0 i9 I
' q7 o E1 E2 Q; }( N( H0 x 曾在一家借款机构供职的小龚介绍,为了诱惑大学生借款,不少放贷者会选择起初只以几百最多几千元的额度放款,且只做短期的方式。这就造成短期利息金额较低的假象,涉世不深的学生往往会受到迷惑。殊不知,放贷者往往规定了高额的手续费和各类费用,“加上这些变相的利息,实际利息就变得非常高”。 M9 e9 ?* @' k$ t* @. c5 ?. W
# i7 x/ a* ~- R, i1 w/ o 套路B ~/ a0 T0 D; ?
$ a8 \' G; f! ^8 v/ y5 ? 收取砍头息借1万扣2千
2 R6 C+ S2 g: B5 i, |
9 o* D9 A# x: b! B" m! w 西安市民王女士的女儿在学校向一家贷款平台贷了5000元,结果只拿到了3500元,几个月过去,本息已翻了3倍,现在需要归还1万多元。
: a( L1 V1 y2 i0 [* T
0 A2 T$ G$ C* m" H( V. C “借据记载的数额大于实际借款数额,这就是所谓的砍头息,是民间放贷者常用的套路。”小龚举例说,借款学生借1万元,贷款平台只付8000元,但还款仍按1万元计算。
8 N6 p* f, F* T* z6 d5 t; _ H1 K, G- l3 N5 G' v# {) \8 ?- z
套路C
6 ^% b( T0 ^; B1 l, X) z1 P2 r g. [4 d* ?) |+ S n
介绍借款人另外贷款还账% I) [( k/ |# v# N$ H3 d+ u! M
8 f4 Q S, T5 H% Z 贷款后还不起了怎么办?除了采取一些非正常手段暴力催债外,一些“好心”的平台还会临时客串中介,介绍与之有关的另外一家借贷公司,让大学生拆东墙补西墙。因为利息较高,很多借款者需要贷出更多的款项才能平了以前的账,而这笔款项的利息加手续费等也会越滚越多,“窟窿会越补越大。”小龚说。
8 w7 w0 y; \% {- ^1 x* L+ f% m
1 T1 t) p% T5 G( l, Q- q 套路D. p2 O" U: V4 O$ ?" R5 r, w
" R) Y1 y' W. b3 y! G. X, m
规避法律风险 留有一手
$ @: @$ N' M0 R; \1 L" f9 h6 A2 `
% x. x' J2 \1 \ R 一名不愿透露姓名的银行工作人员说,为了规避法律风险,放贷人往往会让借款人前往银行转账取款并拿走现金,留下银行流水作为证据。贷款时要求借贷人写借条,借条上往往不反映本金和利息。而高利贷有的在借款时已扣除利息,有的在借款
4 x8 M0 g s* Q6 v |
|