揭校园贷“利滚利”陷阱：借800元，20天后被迫还20万

fzcbw

校园贷横行，一不小心就可能掉入深坑！福州林先生的儿子第一次校园贷的借款是八百元，利滚利+拆东墙补西墙之后，短短20多天，800元欠款竟然滚到20万元；西安一高校女生小依网贷买化妆品，本金只有25万左右，最终要还50多万……一个普通的学生是怎样背负上这巨额债务的呢？“校园贷”又是如何一步步套牢大学生的呢？
& |/ m& j% H1 L! S  b, [/ x! k
　　●校园贷陷阱
1 Z9 T" m5 V3 u
$ _: z8 U/ c( l7 H　　>>6千元借10天要还1万，年利率2400%
. s4 H! m: k8 h9 v; N
& O/ b. _) H* g; e# R5 ]　　从小依提供的向民间私人借贷的记录来看，从今年3月1日至3月22日，她疯狂借贷。

, g( t( n# v, X4 J# V　　其中一笔6000元的私贷，10天期限，本息需还10000元，10天4000元利息。经核算，年利率高达2400%。
  p' D  Y; _- c1 s, w6 Y
, e$ y- F; k# {, G　　另外一笔2600元的欠款，3天期限，本息需还3000元，核算月利率为153.85%，年利率为1846.15%。
% b" `  n9 o  C5 c6 \  C/ v2 p/ x' g
　　点评：拆东墙补西墙，非但没成“救命稻草”，反而让小依陷入了更大更深的“借贷漩涡”。
7 G0 o* T% [6 v6 L& G/ _
+ ?! h: \: M7 U) z/ g! o　　>>拆东墙补西墙，越补漏洞越大

; i) W; b2 ^9 [5 G. g　　林先生儿子的经历就更奇葩：其中一笔借款的年利率高达1300%，每次借款还要一笔上门放款费，以及上一家放贷人的介绍费。

　　为了还钱，林先生儿子也丧失理智，同时向多个放贷人借款，这让他的债务爆炸式上升！800元的借款，滚到20多万不会要太长的时间。
2 O+ O( S8 y9 t$ v/ q* E
$ \/ Z' O- J3 m　　●“高利贷”的罪与罚

  _+ O. ~* V7 c& E% I7 A4 l, T( y　　相关规定
  F1 Q  o7 D! ]) R" b# u0 s- p8 C
. K! R3 g2 s3 t　　>>高利贷高息部分法律不予保护，但有权索要本金

　　按照《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：如果借钱双方约定的利率超过36%，那么超过部分的利息是无效的，法院不支持。但对于高利贷行为，并没有规定应追究刑事责任。

& D/ H0 G- `8 A! l/ @: O8 y; h6 G　　而且，根据民法通则的有关规定，如果借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。也就是说，就算是高利贷，也有权索要本金。

# q( ]- Q: _, X+ T/ H7 V* ~  k& L　　>>报警无果：高利贷无立案依据？
  z1 N% B+ Z* l0 @
　　小依因借贷后遭恐吓、威逼，被迫停学，事发后，其父亲田先生到派出所报警却未获受理，而西安多起涉大学生贷款遭催债案件，警方均未就高利贷情节立案调查。

4 G4 R* @$ f. u- h  E1 q1 y　　西安公安长安分局一名部门负责人谨慎地表示，借贷行为不构成刑事案件，公安立案没有法律依据。如果涉嫌非法拘禁、殴打、恐吓等违法犯罪行为，警方才可能会介入。
5 Z# I0 h% i. r
　　>>担心人身安全，只能选择妥协

; w$ \6 k. N4 l' `# B8 y　　福州的林先生也曾经想过报警，但是在借款时，儿子向放贷人登记了家庭、学校、老师、同学的联系方式，有的同学还录制借款视频。
% `2 T' g: Z0 }
  t2 o4 I) _2 r% G　　他担心放贷人采取不法或极端方式讨债，影响儿子学习，甚至威胁儿子的人身安全，只能选择妥协。

" \  G3 H& P, w- |, ^- }/ ~# S　　>>高利贷的罪与罚，究竟该如何权衡？

　　之所以被称为高利贷，是因为放贷的人或有涉黑背景，他们一般不会通过法律途径要你还款付息，而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段催款，有的甚至会骚扰借款人的亲人。

+ h! A* m. S5 d　　由于我国法律目前规定比较宽泛，允许放贷者采取私力救济催款，导致大量民间信贷与“暴力”、“犯罪”牵连不清。对于其入刑的讨论却一直悬而未决。
2 @" t5 B- f/ C  ]5 F+ m3 p
( t8 R4 L0 e$ S' s( L' f/ L0 Q- k　　>>校园贷乱象，到底该谁来监管？
+ H+ ~7 ~: c0 L1 D' X6 h
3 A; H3 y8 ~% I% D. D- B9 l　　2016年5月，教育部和银监会联合下发通知，对侵犯学生权益、未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。
; r( a; Q( V, }7 t. c4 c
- O" K8 g9 c$ ^5 X

　　校园高利贷常用套路
) n4 X5 _2 Y0 E' s0 M  C% G% n
8 x$ j: m9 C% V% S7 P　　一些在校大学生在贷款陷阱里越陷越深，除了个人防范能力差以外，校园贷平台的“套路”也是很大的诱因。

' ?) w6 H: H" U! e* m- ]1 m! R　　套路A
) N4 I; [. R& w+ O$ z1 C
5 ]* p- q+ o* P# p, r: Z$ H$ m　　低利息诱惑高手续费下套

　　曾在一家借款机构供职的小龚介绍，为了诱惑大学生借款，不少放贷者会选择起初只以几百最多几千元的额度放款，且只做短期的方式。这就造成短期利息金额较低的假象，涉世不深的学生往往会受到迷惑。殊不知，放贷者往往规定了高额的手续费和各类费用，“加上这些变相的利息，实际利息就变得非常高”。

　　套路B
- @% _+ Z9 ~. Y/ W5 _) X
3 x) T0 I0 @" B( y: H. \　　收取砍头息借1万扣2千

( @% M' q4 W" ?2 S; u　　西安市民王女士的女儿在学校向一家贷款平台贷了5000元，结果只拿到了3500元，几个月过去，本息已翻了3倍，现在需要归还1万多元。
( G  a- a. ^) r
　　“借据记载的数额大于实际借款数额，这就是所谓的砍头息，是民间放贷者常用的套路。”小龚举例说，借款学生借1万元，贷款平台只付8000元，但还款仍按1万元计算。

　　套路C
$ t' }7 \& _: `( y1 s7 c: e* |& g5 p
　　介绍借款人另外贷款还账

　　贷款后还不起了怎么办？除了采取一些非正常手段暴力催债外，一些“好心”的平台还会临时客串中介，介绍与之有关的另外一家借贷公司，让大学生拆东墙补西墙。因为利息较高，很多借款者需要贷出更多的款项才能平了以前的账，而这笔款项的利息加手续费等也会越滚越多，“窟窿会越补越大。”小龚说。
0 }0 p1 i- o( c4 u  Z8 H* \, y% g
& u& b* A+ g* m7 ~5 j' V　　套路D
2 v# L) s: ]# w) A
　　规避法律风险 留有一手
/ S2 _. @* ^+ K! T7 ?* v
　　一名不愿透露姓名的银行工作人员说，为了规避法律风险，放贷人往往会让借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。贷款时要求借贷人写借条，借条上往往不反映本金和利息。而高利贷有的在借款时已扣除利息，有的在借款时直接反映到借款本金中等，让高利借贷变成合法的借款。